اوراق تسهیلات مسکن و نحوه خرید و فروش آن

اوراق تسهیلات مسکن که به اوراق تسه نیز معروف هست توسط بانک مسکن انتشار داده می شود. افراد با خرید این اوراق علاوه بر دریافت تسهیلات می توانند به خرید و فروش آن با قیمت روز نیز اقدام کنند. این اوراق با نماد تسه در فرابورس قابل معامله می باشد.
نوشته شده توسط
۱۱ بهمن ۱۳۹۹
مدیا توسط آزاده روشن

اوراق مسکن چیست؟

تا پیش از این، افراد برای دریافت وام مسکن باید به بانک مسکن مراجعه کرده و اقدام به افتتاح حساب یک ساله می نمودند. در این شرایط، سرمایه آنها تا زمان پرداخت وام به مدت یک سال بدون تغییر باقی می ماند. با توجه به طولانی بودن این روند، مدیران بانک مسکن برای سهولت و کوتاهتر شدن آن، تصمیم به عرضه اوراق تسهیلات مسکن گرفتند. در نتیجه این امر، افراد با پرداخت مبلغی این اوراق را خریداری کرده و برای دریافت وام نسبت به دیگران در اولویت قرار می گیرند.

اوراق تسهیلات مسکن یا اوراق تسه، برگه امتیازی هستند که توسط بانک مسکن منتشر و در بازار فرابورس معامله می‌شوند. دارندگان این اوراق می توانند (به ازای هر برگه پانصد هزار تومان) وام مسکن از بانک دریافت کنند. همچنین علاوه بر دریافت تسهیلات، می توانند آنها را مانند سایر اوراق بهادار با قیمت روز معامله کنند.

نماد این اوراق، تسه (مخفف تسهیلات) می باشد. دامنه نوسانات این نماد، همانند سایر نمادها در بورس و فرابورس 5% می باشد. این نماد به صورت ماه و دو رقم آخر سال نمایش داده می شود. به عنوان مثال، نماد مرتبط با مهر ماه سال 1399 به صورت تسه 9907 نمایش داده می شود.

ویژگی های اوراق مسکن

  • سررسید این اوراق دو ساله بوده و در صورت نیاز تا شش ماه دیگر نیز قابل تمدید می باشد.
  • با اتمام سررسید این اوراق، مبلغ پرداخت شده به شخص، بازگردانده نمی شود.
  • طبق قانون، هر کد معاملاتی می تواند صد و شصت برگه اوراق خریداری کند.
  • هرچه فاصله زمانی تا سررسید این اوراق بیشتر باشد، قیمت سهم افزایش می یابد.
  • این اوراق، همانند سایر اوراق بهادار در بازار فرابورس معامله می شود.
  • قیمت این اوراق به عرضه و تقاضا بستگی دارد.

برای کسب اطلاعات بیشتر در زمینه آخرین قیمت اوراق تسهیلات مسکن ، می توانید به سایت www.ifb.ir مراجعه نمایید.

شیوه معاملات اوراق مسکن

افراد به دو روش اوراق تسه را خریداری کرده و اقدام به معامله می نمایند:
روش اول: در این روش، فرد به یکی از شعب بانک مسکن مراجعه کرده و درخواست خرید را از طریق بانک ارسال می نماید.
روش دوم: در این روش، دریافت کد معاملاتی و افتتاح حساب از طریق یکی از کارگزاریها صورت می گیرد.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد تمام کارگزاریها می توانید به سایت کارگزاران بورس مراجعه کنید.

مناسب ترین اوراق تسهیلات مسکن

مدت اعتبار اوراق تسهیلات مسکن ، پس از صدور به مدت دو سال می باشد. قیمت این اوراق در ماههای مختلف، متفاوت بوده و علت گران یا ارزان بودن آنها نزدیک بودن زمان سررسید اوراق می باشد. هرچه زمان سررسید این اوراق بیشتر باشد، زمان دریافت وام نیز بیشتر است. در نتیجه، این اوراق دارای قیمت بیشتری خواهند بود.

پس از پایان یافتن سررسید، اوراق تسهیلات باطل شده و هیچ ارزشی ندارد. در نتیجه، مهمترین ملاک در خرید اوراق تسهیلات، توجه به تاریخ سررسید آنها می باشد.

فرایند نحوه استفاده از اوراق تسهیلات مسکن

در گذشته، افراد تنها از راه سپرده گذاری با مبلغی معلوم و در مدت زمان مشخص، امکان دریافت وام را داشتند؛ اما امروزه با توجه به دستورالعمل بانک مسکن، افراد با مبلغ کمتر و در مدت زمان کوتاهتری می توانند این وام را دریافت می کنند. فرایند دریافت وام مسکن به صورت زیر می باشد:

  • ابتدا قبل از خرید مسکن، جهت بررسی شرایط مورد نیاز برای دریافت وام و آگاهی از ویژگیهای املاک تحت نظر این تسهیلات، به یکی از شعب بانک مسکن، مراجعه نمایید.
  • با ارائه مدارک شناسایی و کد ده رقمی سجام و همچنین دریافت کد معاملاتی به یکی از کارگزاریها مراجعه کنید.
  • در صورت داشتن کد معاملاتی نیاز به دریافت کد معاملاتی نمی باشد.
  • برای خرید اوراق تسهیلات و خرید این اوراق توسط کارگزاری، وجه مورد نیاز را واریز نمایید.
  • فرایند دریافت اصل گواهی اوراق تسهیلات از کارگزاری به مدت 48 ساعت می باشد.
  • در پایان، با ارائه مدارک شناسایی و اصل گواهی خرید اوراق تسهیلات، تقاضای وام انجام می شود.

مدارک لازم برای دریافت اوراق تسهیلات بانک مسکن

  1. اصل و کپی پروانه ساختمان
  2. اصل و کپی پایان کار ساختمان
  3. اصل و کپی بنچاق بنا
  4. اصل و کپی تمامی صفحات مالکیت ساختمان
  5. اصل و کپی قولنامه
  6. اصل و کپی کارت ملی و تمامی صفحات شناسنامه خریدار و فروشنده
  7. قبض برق واحد ساختمان بنا
  8. اصل و کپی وکالتنامه
  9. اصل و کپی تمامی صفحات شناسنامه و کارت ملی وکیل
  10. اصل و کپی اجاره نامه در خصوص املاک اوقافی
  11. تکمیل و امضاء کردن فرم مربوط به درخواست تسهیلات بانکی

مزایای اوراق تسهیلات مسکن

  • دریافت تسهیلات در زمان کوتاه
  • قیمت یکسان در سراسر کشور
  • حذف واسطه‌ گران از فرایند دریافت وام
  • ثبت سند مسکن به نام وام‌ گیرنده
  • دریافت تسهیلات با مبالغ متنوع و متناسب با تسهیلات تصویب شده
  • نقل و انتقال در کمترین زمان از طریق بازار سرمایه

شرایط دریافت اوراق بانک مسکن

دریافت این وام، همانند سایر وامها دارای شرایط خاصی می باشد. از مهمترین شرایط دریافت این وام می توان به موارد زیر اشاره کرد:

  • سن بنا از تاریخ صدور اولین پروانه ساختمانی بیشتر از ۲۰ سال نباشد.
  • مبلغ وام بیشتر از ۸۰% قیمت ملک نباشد.
  • عدم وجود سابقه چک برگشتی و بدهی سررسید شده در سیستم بانکی
  • ثبت‌ نام در سامانه سجام مشتریان بانک مسکن

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد نحوه ثبت نام در سامانه سجام، به سایت سامانه سجام مراجعه کنید.

کارمزد خرید و فروش اوراق تسهیلات مسکن

هنگام خرید و فروش اوراق تسهیلات، مبلغی به عنوان کارمزد از سرمایه گذاران کسر می شود. نرخ این کارمزد برای خرید اوراق تسهیلات مسکن 0.0049% و برای فروش اوراق تسهیلات مسکن 0.0024% از مبلغ کل معامله است.

میزان وام اوراق تسهیلات بانک مسکن چقدر است؟

با توجه به آخرین تغییرات در دی ماه سال 1398، میزان دریافت این وام در شهرهای مختلف با یکدیگر تفاوت دارد. مبلغ این وام، در شهر تهران برای افراد مجرد، صد میلیون تومان و برای زوجین، دویست میلیون تومان می باشد. در مراکز استانها و شهرهای با جمعیت بالای دویست هزار نفر، برای افراد مجرد، هشتاد میلیون تومان و برای زوجین، صد و شصت میلیون تومان می باشد. در سایر شهرها برای افراد مجرد، شصت میلیون تومان و برای زوجین، صد و بیست میلیون تومان می باشد.

شهرها میزان وام افراد مجرد
میزان وام زوجین
تهران صد میلیون تومان دویست میلیون تومان
مراکز استانها و شهرستانها با جمعیت بالای دویست هزار نفرهشتاد میلیون تومانصد و شصت میلیون تومان
سایر شهرستانهاشصت میلیون تومانصد و بیست میلیون تومان

شرایط بازپرداخت اقساط وام مسکن چگونه است؟

میزان سود این وام 17.5% بوده و مدت بازپرداخت آن دوازده سال می باشد. بازپرداخت آن به دو روش انجام می شود:
روش اول: در این روش، مبلغ ثابتی مشخص شده و این مبلغ هر ماه پرداخت می شود.
روش دوم: در این روش، مبلغ پرداختی به صورت پلکانی افزایش می یابد.

اقساط باز پرداختی با توجه به میزان دریافتی وام متفاوت است. جدول زیر مقدار این بازپرداخت را نمایش می دهد:

مبلغ وام مبلغ اقساط ماهانهمدت زمان بازپرداخت
صد میلیون تومانیک میلیون و هفتصد هزار تومان144 ماه (معادل دوازده سال)
هشتاد میلیون تومانیک میلیون و سیصد و پنجاه هزار تومان144 ماه (معادل دوازده سال)
شصت میلیون تومانیک میلیون تومان144 ماه (معادل دوازده سال)

مزایا و معایب دریافت وام اوراق تسهیلات وام مسکن

این وام نیز همانند سایر وامها مزایا و معایبی دارد. مزایای دریافت این وام شامل موارد زیر می باشد:

  1. پس از خرید اوراق، می توانید بلافاصله مسکن مورد نظر خود را تهیه کنید. در نتیجه، در زمان صرفه جویی می کنید.
  2. دارندگان مسکن و افرادی که خانه اولی نیستند نیز می توانند از طریق اوراق تسهیلات مسکن ، وام دریافت کنند.
  3. قیمت اوراق مسکن برای دریافت وام، در مقایسه با مبلغ سپرده گذاری بسیار کم است. به عنوان مثال، برای دریافت وام صد میلیون تومانی، خرید دویست برگه اوراق تسهیلات (که مبلغی حدود هشت میلیون می باشد) کافیست. در صورتی که بخواهید از طریق سپرده گذاری اقدام به دریافت وام نمایید، برای در یافت وام صد میلیون تومانی، باید مبلغ پنجاه میلیون را به مدت یک سال نزد بانک قرار دهید.

معایب دریافت وام از طریق اوراق تسهیلات مسکن شامل موارد زیر می باشد:

  1. نرخ بهره وامی که از طریق اوراق تسهیلات دریافت می شود 17.5 % می باشد، در صورتی که از طریق سپرده گذاری اقدام به دریافت وام نمایید، نرخ بهره 8% می باشد. اگر ملک مورد نظر، بافت فرسوده محسوب شود، این نرخ سود به میزان 6% کاهش می یابد.
  2. در صورتی که پس از خرید این اوراق، معامله مسکن صورت نگیرید، وام به شخص تعلق نمی گیرد. همچنین چهار ماه پس از خرید اوراق، حق خرید و فروش آن وجود ندارد.

تفاوت اوراق تسهیلات بانک مسکن و بانک ملی

  1. سقف دریافت وام در این دو بانک با یکدیگر تفاوت دارد. مبلغ دریافت وام جعاله در بانک ملی، نصف بانک مسکن می باشد.
  2. مدت زمان بازپرداخت وام در این دو بانک متفاوت است. مدت بازپرداخت در بانک مسکن پنج ساله و در بانک ملی سه ساله تعیین شده است. نرخ سود در هر دو بانک 17.5 % می باشد.      
  3. در دریافت وام اوراق تسهیلات بانک ملی، شرط وجود سن بنا حذف شده است، در صورتی که این شرط در بانک مسکن برای بناهای با سن بالای بیست و پنج سال وجود دارد و این بناها شامل دریافت وام نمی شوند.
  4. میزان اوراق تعلق گرفته به حسابهای ممتاز در این دو بانک متفاوت است. در بانک ملی، پس از یک سال، برابر موجودی و تا سقف سی و هشت میلیون تومان وام تعلق می گیرد؛ در صورتی که در بانک مسکن پس از گذشت یک سال، 27% از میزان سپرده گذاری تعلق می گیرد.

دریافت وام جعاله و شرایط آن

در کنار دریافت وام اوراق تسهیلات از بانک مسکن، یک وام با عنوان وام جعاله نیز می توانید دریافت کنید. برای دریافت این وام، نیاز به خرید اوراق دارید. وام جعاله، وامی است که به منظور تعمیرات منزل درخواست می‌شود.

بانک مسکن، این تسهیلات را در موارد زیر پرداخت می‌کند:

جعاله تعمیر: برای انجام امور زیر پرداخت می شود:

  • حفر یا ترمیم چاه
  • ترمیم سرویس حمام، آشپزخانه و دستشویی
  • ترمیم یا آسفالت پشت‌ بام و کاشی ‌کاری
  • جابجایی دربها و پنجره‌ها
  • لوله ‌کشی و سیستم گرمایشی و سرمایشی
  • تعمیرات جزئی داخل ساختمان
  • رنگ و نقاشی ساختمان
  • خرید انشعاب آب، برق، لوله‌کشی آب و گاز
  • ترمیم سیم‌کشی معیوب ساختمان

    جعاله تکمیل: برای انجام امور زیر پرداخت می شود:
  • حیاط سازی
  • نرده کشی
  • کاشی‌ کاری
  • موزاییک ‌کاری
  • لوله ‌کشی گاز و آب
  • نصب تأسیسات سرمایشی و گرمایشی
  • کابینت گذاری
  • تکمیل زیرزمین
  • حفر چاه
  • نصب موکت
  • پارکت
  • سرامیک و تغییرات داخلی ساختمان

بانکهای زیادی این وام را پرداخت می کنند. برای آگاهی از شرایط این وام می توانید به سایت بانک مورد نظر مراجعه کنید. چندین روش برای دریافت این وام وجود دارد:

دریافت وام جعاله از طریق اوراق ممتاز

در این روش، نیازی به سپرده گذاری نیست و تنها با خرید اوراق ممتاز (به ازای هر پانصد تومان وام یک برگه نیاز می باشد) می توانید این وام را دریافت کنید. مبلغ این وام ده میلیون تومان تا بیست میلیون تومان می باشد. سود بازپرداخت آن 17/5% و مدت پرداخت آن، پنج ساله می باشد.

دریافت وام جعاله به صورت ترکیبی

در این روش، شما می توانید پنج میلیون تومان وام سپرده و پنج میلیون تومان وام اوراق ممتاز با وثیقه دریافت کنید. روشهای ارائه وثیقه به صورت زیر می باشد:

سفته

 %120 از مجموع اصل و سود را به عنوان سفته، به صورت امانت در اختیار بانک قرار می دهند. لازم است یک یا دو کارمند به عنوان ضامن به بانک معرفی کرده و یا از طریق ارائه فیش کسر از حقوق، این وام را دریافت کنید.

سپرده‌گذاری در بانک مسکن

در این روش، نیازی به ضامن نیست و تنها با به امانت گذاشتن 110% از مجموع اصل و سود، این وام را دریافت می کنید.

ترهین شش ‌دانگ از وثیقه غیرمنقول

با وثیقه قرار دادن اموال غیرمنقول (مانند زمین) نیز می‌توانید اقدام به گرفتن وام جعاله مسکن نمایید.

مدارک لازم برای دریافت وام جعاله چیست؟

  1. اصل و تصویر تمام صفحات سند مالکیت ملک (سند باید به نام وام ‌گیرنده باشد)
  2. اصل و تصویر پایان‌ کار ساختمانی
  3. ارائه قبض برق، جهت دریافت کد پستی
  4. اصل و کپی کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه وام‌ گیرنده
  5. به همراه داشتن تمامی مدارک شغلی و درآمد وام ‌گیرنده، همانند فیش حقوقی و موارد دیگر
  6. رسید پرداخت مبلغ کارشناسی ملک
  7. اصل و تصویر وکالتنامه (در صورت وجود وکیل)
  8. امضا و تکمیل فرم درخواست وام جعاله مسکن

ضوابط دریافت وام جعاله

 عدم وجود سابقه چک برگشتی و بدهی سررسید شده در سیستم بانکی
 – تحویل مدارک فوق صرفاً به ‌منظور بررسی اولیه درخواست
 – قبول هزینه کارشناسی ملک توسط متقاضی
 – تکمیل قرارداد داخلی و مراجعه به دفترخانه برای ترهین ملک

خلاصه

برگه اوراق تسهیلات مسکن ، برگه امتیازی برای اشخاص در خصوص دریافت وام به جهت خرید مسکن می باشد. این اوراق توسط بانک مسکن ارائه می شود. افراد می توانند با خرید این اوراق، بدون نیاز به سپرده گذاری و صرف زمان طولانی، اقدام به دریافت وام نمایند. دو روش برای خرید این اوراق وجود دارد:
1- توسط بانک 2- مراجعه به کارگزاریها

با توجه به مطالب ذکر شده، اوراق تسهیلات مسکن ، روشی برای خانه دار شدن افراد و زوجینی است که مبلغ اولیه کافی و زمان زیادی برای خرید خانه ندارند.

آیا این را مفید دیدید؟
اشتراک گذاری :

دیدگاهی بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد.

مقالات مشابه
خرید و فروش در بازار سرمایه
آشنایی با ساز و کار و قوانین خرید و فروش در بازار سرمایه
ایزی تریدر(سامانه معاملاتی کارگزاری مفید)
ایزی تریدر، سامانه معاملاتی کارگزاری مفید است که به دلیل فضای....
سیو سود در بورس
سیو سود ، یک استراتژی برای کاهش ریسک و حظ سرمایه شما است؛ بنابراین....